Hakutulokset

Ei tuloksia haulle "{{searchTerm}}"

Kun YEL ei vakuuta - vaikka pitäisi

Arja Iisakkala 22.9.2016

Viimeaikoina on ollut merkillepantavaa, että yleisöosastokeskusteluissa ja kolumneissa YEL-vakuutus nähdään erittäin huonona sijoitusvaihtoehtona. YEL-vakuutukseen suositellaan minimityötuloa sillä perusteella, että sijoittaminen YEL-vakuutuksen sijaan mihin tahansa muuhun, kuten osakkeisiin tai asuntoihin tuo paremman reaalituoton kuin YEL-vakuutuksesta karttuva eläke. Tämä on kritiikkiä, johon meidän YEL-vakuutuksia myyvänä ja hoitavana yrityksenä on pystyttävä vastaamaan.

Vastauksena em. kritiikkiin voidaan todeta, että YEL ei ole sijoitustuote, eikä se ole myöskään henkilökohtainen säästövakuutus. Se on vakuutus siinä missä kotivakuutus, henkivakuutus tai mikä tahansa muu vakuutus. Ei kai kukaan odota saavansa tuottoa kotivakuutukselle? Miksi sitä pitäisi saada YEL-vakuutukselle? YEL perustuu jakojärjestelmään eli vuosittain kerättävillä maksuilla rahoitetaan maksussa olevat eläkkeet ja valtio kustantaa erotuksen, mikäli rahat eivät riitä. Ei siis ole olemassa mitään YEL-rahastoa, joka kasvaisi korkoa. Yrittäjä saa ”tuottoa” YEL-vakuutukseen indeksikorotusten muodossa. Indeksikorotuksilla taataan ansaitun eläkkeen ostovoima. Toisaalta ”tuoton” voidaan katsoa muodostuvan kun yrittäjä saa eläkettä kauemmin kuin mihin kerätyt varat riittäisivät.  

Sijoittamisen ja vakuuttamisen teoriat ovat lähtökohdiltaan erilaiset.  Sijoittamisessa ja vakuuttamisessa kassavirrat kulkevat riskin toteuduttua aivan eri suuntiin.  Sijoittamiseen liittyy monia riskejä, jotka toteutuessaan voivat pahimmassa tapauksessa johtaa koko sijoitusomaisuuden menettämiseen. Vakuutus puolestaan tarjoaa korvauksen nimenomaisesti riskin toteuduttua. Toisaalta sijoittamiseen houkuttelevuutta lisää mahdollisuus kartuttaa varallisuutta ja saada merkittävääkin tuottoa, kun riskit jäävä toteutumatta. Vastaavasti vakuutuksesta ei saa korvausta, jos riski ei toteudu. Optimaalisessa tilanteessa ihmiset, jotka tietäisivät tulevasta riskistä, ostaisivat vakuutuksen. Muut valitsisivat sijoituksen tai ehkä jonkin välimuodon. Jos huomisesta tietäisi, niin sekä vakuutusten ottaminen että sijoituspäätösten tekeminen olisi helppoa. Elämä ei aina mene kuten Strömsössä, eikä riskien toteutumista voi välttää. Kun riski toteutuu, kyse voi olla loppuelämän toimeentulon riittävyydestä.  

Vakuuttamisen teoria lähtee siitä, että maksuja maksetaan ja kun jotain tapahtuu, niin vakuutuksesta saa korvauksen menetetystä vahingosta. Siksi moni vakuuttaa kotinsa esimerkiksi tulipalon varalta ja hankkii autoon kasko-vakuutuksen, vaikka korvaukseen oikeuttavaa vahinkoa ei koskaan tapahtuisi. Vakuutuksenottajana meistä kukin valitsee edellä mainittuja vakuutuksia otettaessa aina sen, riittääkö suppea, perus vai laaja turva, mikä on vakuutuskorvauksen enimmäismäärä ja paljonko haluaa maksaa omavastuuta. Vakuutusmaksu on sitä korkeampi mitä laajempi turva ja pienempi omavastuu. YEL-vakuutus toimii samalla periaatteella. Valitsemalla alimman mahdollisen YEL-työtulon, yrittäjä saa riskin toteuduttua pisimmän omavastuuajan ja matalimman korvauksen. Vaikka yrittäjä kertoo usein olevansa tästä tietoinen, niin harvoin asiaa on selvitetty etukäteen konkreettisella tasolla. Kun yrittäjän tilille kilahtaa vasta ehkä kuukausien omavastuuajan jälkeen muutaman sadan euron korvaus, niin se on usein suuri pettymys. Siinä tilanteessa harva yrittäjä on vakuuttunut YEL-vakuutuksen hyvyydestä. Vakuutus, jonka piti antaa turvaa, ei olekaan vastannut odotuksiin. Siksi on ymmärrettävää, että yrittäjä kokee tällaisessa tilanteessa maksaneensa YEL-vakuutusmaksuja turhaan. 

Tässä blogisarjassa minun on tarkoitus käydä läpi etuus etuudelta sitä, miten tiiviisti YEL-vakuutuksen työtulo kytkeytyy yrittäjän koko sosiaaliturvaan, ja miten vaatimaton yrittäjän sosiaaliturva on kun YEL-työtulo on alhainen. Blogisarjan seuraavassa osassa keskitymme YEL-vakuutuksen antamaan turvaan yrittäjän sairastuessa. 

Yrittäjä, vielä ehdit ilmoittautua Varmasti-tapahtumien Onnistu Yrittäjänä -osioon. Tutustu monipuoliseen ohjelmaan ja ilmoittaudu mukaan.


Arja Iisakkala

Arja Iisakkala

Varman asiakaspalvelupäällikkö ja ulkomaanpalvelujen päällikkö

@varma_tweet Varma LinkedInissä

Kategoriat

Avainsanat