Kun YEL ei vakuuta - sairauspäivärahalla ei pärjää

06.10.2016
yrittäjyys
eläketurva
Blogi

Yrittäjä, näin ilmoittamasi YEL-työtulo vaikuttaa sairauspäivärahaan

Yrittäjä, tiedätkö paljonko rahaa saat jos sairastut tai joudut työkyvyttömäksi? Vanhan sanonnan mukaan yrittäjällä ei ole varaa sairastaa, mutta todellisuudessa yrittäjälle maksettavan sairauspäivärahan määrä riippuu kolmesta asiasta:

  1. Onko yrittäjällä YEL-vakuutus
  2. Milloin YEL- vakuutus on tullut voimaan ja
  3. paljonko yrittäjä on ilmoittanut työtulokseen.

Tässä blogissa käyn läpi, paljonko yrittäjän saama päiväraha on lyhytaikaisen sairauden aikana.

Milloin YEL korvaa?

YEL-vakuutuksen työtulon perusteella yrittäjän toimeentulo turvataan sosiaalisen riskin varalta. Sosiaalisia riskejä ovat sairaus, työkyvyttömyys, työkyvyttömyyden uhka, lapsen syntymä, työttömyys, uudelleenkoulutus ja eläkeiän täyttäminen tai perheen huoltajan kuoleman toteuduttua. Tässä blogisarjan toisessa osassa käymme läpi sitä, miten YEL-vakuutuksen voimassaolo ja työtulon määrä vaikuttaa yrittäjän päivärahan määrään lyhytaikaisen sairauden aikana.

Sairauspäivärahan määrä - esimerkki

Perusajatus sairauspäivärahan maksamiselle on se, että henkilö on sairauden vuoksi estynyt hankkimasta elantoa ja päiväraha kompensoi ansionmenetystä kerrallaan enintään 300 päivän ajan. Sairausvakuutuslain mukainen omavastuuaika on sairastumispäivä ja sitä seuraavat 9 arkipäivää. Käytännössä omavastuuaika on noin kaksi viikkoa. Työntekijä saa tuolta ajalta työnantajan maksaman palkan. Yrittäjän palkan omavastuuajalta maksaa yrittäjä itse. YEL-vakuutettu yrittäjä voi kuitenkin saada YEL-päivärahaa Kelasta jo 1+3 työpäivän omavastuuajan jälkeen, jos YEL-vakuutus on voimassa sairastumista edeltävänä päivänä. Sairauspäivärahana korvataan vuonna 2016 enintään 70 % ansionmenetyksestä 30 000 euron työtuloon asti. 30 000 euron ylittävän tulon osalta korvaus on 35 % aina 56 443 euroon asti ja sitä suuremman tulon osalta 25 %.

Ansionmenetyksen määrä lasketaan vahvistetun YEL-työtulon perusteella. Pääsääntöisesti käytetään viimeksi vahvistetussa verotuksessa vahvistettua työtuloa. Jos työtulo viimeisen 6 kuukauden ajan on ollut vähintään 20 prosenttia korkeampi, voi yrittäjä vedota kuuden kuukauden sääntöön.

Paljon sairauspäiväraha on eri tilanteissa?

Esimerkki 1: Ilmoitat YEL-työtuloksi minimimäärän

  • Jos ilmoitat YEL-työtuloksi minimimäärän 7557,14 euroa vuodessa, työtulosi on n. 630 euroa kuukaudessa. (7557,14 euroa/12kk)
  • Tämän perusteella laskettu sairauspäiväraha on 17,47 euroa/arkipäivä.
  • Bruttotulosi sairausajalla on näin ollen 436,75 euroa/kk.
  • Jos olet yhtäjaksoisesti työkykyvytön vähintään 55 kalenteripäivää, päivärahan määrä nousee vähimmäismääräiseksi eli 23,93 euroon päivässä (598,25 euroa/kk brutto)

Esimerkki 2: Ilmoitat YEL-työtyloksi työttömyysturvan alarajan

  • Jos ilmoitat YEL-työtuloksi työttömyysturvan alarajan 12 240 euroa vuodessa, työtulosi on n. 1035 euroa kuukaudessa (12 420 euroa/12kk).
  • Korvausta maksetaan tällöin 28,98 euroa/arkipäivä.
  • Bruttotulosi sairausajalta on tässä tapauksessa n. 724,50 euroa/kk.

Pärjäisitkö 436,75 euron, 598,25 euron tai 724,50 euron bruttotulolla kuukaudessa, jos sairastut vakavasti ja pitkäaikaisesti? Ei siis ole ihme, että moni yrittäjä kokee, että heillä ei ole varaa sairastaa.

Sairauspäiväraha on merkittävästi suurempi yrittäjälle, joka ilmoittaa YEL-työtuloksi todelliset tulonsa

Eläketurvakeskuksen (ETK) julkistamien tilastojen mukaan vuonna 2015 yrittäjien keskimääräinen vahvistettu YEL-työtulo oli 23 132 euroa. Miesten keskimääräinen työtulo oli 24 173 euroa ja naisten 21 054 euroa. Keskimääräisillä YEL-työtuloilla sairauspäivärahan määrä on tänä vuonna 49,13–56,40 € päivässä eli 1 228,25- 1 410,00 euroa kuukaudessa. Lisäksi ETK:n tutkimuksissa vuonna 2015 (Salonen, 2015) on selvitetty, että yrittäjien vakuutettu työtulo on keskimäärin 70 prosenttia heidän verotuksessa vahvistetuista ansioista. Jotta yrittäjä saisi sairauspäivärahana korvausta todellisen, keskimääräisen ansion perusteella, pitäisi YEL-työtulon olla em. lukujen valossa yli 30 000 euroa. 33 000 euron työtulolla sairauspäiväraha on 73,50 euroa päivässä eli 1 837,50 euroa kuukaudessa.

Eikö vapaaehtoisella sairausvakuutuksella voi kompensoida?

Kun alhaisella YEL-työtulolla ei saa riittävän suurta sairauspäivärahaa, niin vapaaehtoinen sairausvakuutus voi tuntua houkuttelevalta vaihtoehdolta. Se voi kuitenkin sisältää monia rajoitteita, hinta voi muodostua kohtuuttoman korkeaksi tai vakuutusta ei ylipäätään myönnetä. Toisin on lakisääteisen sairausvakuutuksen kanssa. Se koskee kaikkia Suomessa asuvia yrittäjiä. Sairausvakuutusmaksu - tänä vuonna 2,12 % vahvistetusta YEL-työtulosta - on kaikille sama.

Onneksi useat sairaudet ovat lyhytaikaisia eivätkä vaadi pitkää sairauspoissaoloa. Muutamia viikkoja voi pärjätä pienelläkin sairauspäivärahalla, jos tilanteeseen on varautunut muulla tavoin. Joskus taas muutamankin viikon sairastuminen voi olla taloudellinen katastrofi, jos sairaus vaatii sairaalahoitoa, kallista lääkitystä tai pitkää toipumisaikaa. Vapaaehtoinen sairaus(kulu)vakuutus voi tällaisessa tilanteessa mahdollistaa nopean hoitoon pääsyn, korvata sekä sairaalahoidosta aiheutuvat kustannukset, lääkkeet että ansionmenetyksen. Toisaalta on hyvä muistaa, että vapaaehtoinen sairaus(kulu)vakuutus on tarkoitettu täydentämään lakisääteistä sairausvakuutusturvaa lyhytkestoisen sairauden aikana. Jos vapaaehtoinen sairaus(kulu)vakuutus ei ole sinulle sopiva tai mahdollinen vaihtoehto, niin YEL-vakuutuksen työtulolla on sitäkin ratkaisevampi asema toimeentulosi turvaajana myös lyhytkestoisen sairauden aikana. Seuraavassa osassa tarkastelemme YEL-työtulon merkitystä yrittäjän toimeentuloon tilanteessa, jossa sairaus pitkittyy ja johtaa pidempiaikaiseen työkyvyttömyyteen.

Testaa, kuinka paljon saisit sairauspäivärahaa

Voit testata Varman YEL-laskurilla, kuinka suuri sairauspäivärahasi on nykyisellä työtulolla. Voit myös arvioida miten päivärahan ja vakuutusmaksun määrä muuttuu, jos muuttaisit YEL-työtuloa. Muistathan, että YEL-vakuutusmaksu on verovähennyskelpoinen joko omassa, yrityksesi tai puolisosi verotuksessa riippuen siitä, kuka vakuutusmaksun on maksanut.

Yrittäjän laskuri

Etkö ole vielä asiakkaamme? Ota meiltä uusi YEL-vakuutus tai siirrä olemassa oleva vakuutuksesi meille.

Arja Iisakkala
Arja Iisakkala
Asiakaspalvelupäällikkö, ulkomaanpalvelujen päällikkö, Varma
var disqus_shortname = 'varmafi'; var disqus_identifier = '2a715d5b-b365-456a-aaa2-25ae5b52b183' + '-' + 'fi'; var disqus_title = 'Kun YEL ei vakuuta - sairauspäivärahalla ei pärjää'; var disqus_url = 'https://www.varma.fi/muut/blogi/postaukset/2016-q4/kun-yel-ei-vakuuta----sairauspaivarahalla-ei-parjaa/'; var disqus_config = function () { this.language = 'fi'; }; (function () { var dsq = document.createElement('script'); dsq.type = 'text/javascript'; dsq.async = true; dsq.src = '//' + disqus_shortname + '.disqus.com/embed.js'; (document.getElementsByTagName('head')[0] || document.getElementsByTagName('body')[0]).appendChild(dsq); })();
(function (w, d, s, l, i) { w[l] = w[l] || []; w[l].push({ 'gtm.start': new Date().getTime(), event: 'gtm.js' }); var f = d.getElementsByTagName(s)[0], j = d.createElement(s), dl = l != 'dataLayer' ? '&l=' + l : ''; j.async = true; j.src = '//www.googletagmanager.com/gtm.js?id=' + i + dl; f.parentNode.insertBefore(j, f); })(window, document, 'script', 'dataLayer', 'GTM-MJL5CR'); (function(w, t, f) { var s='script',o='_giosg',h='https://service.giosg.com',e,n;e=t.createElement(s);e.async=1;e.src=h+'/live/'; w[o]=w[o]||function() {(w[o]._e=w[o]._e||[]).push(arguments)} ;w[o]._c=f;w[o]._h=h;n=t.getElementsByTagName(s)[0];n.parentNode.insertBefore(e,n); })(window,document,3860); (function(h,o,t,j,a,r){ h.hj=h.hj||function(){(h.hj.q=h.hj.q||[]).push(arguments)}; h._hjSettings={hjid:928553,hjsv:6}; a=o.getElementsByTagName('head')[0]; r=o.createElement('script');r.async=1; r.src=t+h._hjSettings.hjid+j+h._hjSettings.hjsv; a.appendChild(r); })(window,document,'https://static.hotjar.com/c/hotjar-','.js?sv='); var _vwo_code = (function () { var account_id = 65925, settings_tolerance = 2000, library_tolerance = 2500, use_existing_jquery = false, // DO NOT EDIT BELOW THIS LINE f = false, d = document; return { use_existing_jquery: function () { return use_existing_jquery; }, library_tolerance: function () { return library_tolerance; }, finish: function () { if (!f) { f = true; var a = d.getElementById('_vis_opt_path_hides'); if (a) a.parentNode.removeChild(a); } }, finished: function () { return f; }, load: function (a) { var b = d.createElement('script'); b.src = a; b.type = 'text/javascript'; b.innerText; b.onerror = function () { _vwo_code.finish(); }; d.getElementsByTagName('head')[0].appendChild(b); }, init: function () { settings_timer = setTimeout('_vwo_code.finish()', settings_tolerance); var a = d.createElement('style'), b = 'body{opacity:0 !important;filter:alpha(opacity=0) !important;background:none !important;}', h = d.getElementsByTagName('head')[0]; a.setAttribute('id', '_vis_opt_path_hides'); a.setAttribute('type', 'text/css'); if (a.styleSheet) a.styleSheet.cssText = b; else a.appendChild(d.createTextNode(b)); h.appendChild(a); this.load('//dev.visualwebsiteoptimizer.com/j.php?a=' + account_id + '&u=' + encodeURIComponent(d.URL) + '&r=' + Math.random()); return settings_timer; } }; }()); _vwo_settings_timer = _vwo_code.init(); var _paq = _paq || []; /* tracker methods like "setCustomDimension" should be called before "trackPageView" */ _paq.push(["setCookieDomain", "*.varma.fi"]); _paq.push(["setDomains", ["*.varma.fi"]]); _paq.push(['trackPageView']); _paq.push(['enableLinkTracking']); (function() { var u="//piwik.varma.fi/piwik/"; _paq.push(['setTrackerUrl', u+'piwik.php']); _paq.push(['setSiteId', '1']); var d=document, g=d.createElement('script'), s=d.getElementsByTagName('script')[0]; g.type='text/javascript'; g.async=true; g.defer=true; g.src=u+'piwik.js'; s.parentNode.insertBefore(g,s); })();