Kun YEL ei vakuuta – tapaturmaturvaa mieluimmin vapaaehtoisesti

27.12.2016
eläketurva
yrittäjyys
Blogi

Tapaturma on aina ikävä yllätys, jolla voi olla kauaskantoiset seuraukset yrittäjän toimeentulon kannalta. On hyvä tiedostaa, että tapaturmavakuutuksen perusteella korvataan vain äkillinen, ulkoisesta tekijästä aiheutunut ja ennalta-arvaamaton vamma tai sairaus. Koska esim. kulumat ja rappeumat eivät ole koskaan tapaturman aiheuttamia, vaan kehittyvät normaalin ikääntymisen myötä, niin niistä aiheutuvaa työkykyä alentavaa sairautta tai vammaa ei korvata yrittäjän tapaturmavakuutuksen tai muunkaan vapaaehtoisen tapaturmavakuutuksen perusteella, vaikka ne oireilisivat ensimmäistä kertaa vasta tapaturman jälkeen.

Viime vuosina yrittäjien turva on lainsäätäjän toimesta haluttu sitoa entistä vahvemmin yrittäjän YEL-vakuutuksen voimassaoloon ja vahvistetun YEL-työtulon määrään. Yksi merkittävimmistä muutoksista on ollut 1.1.2016 voimaan astunut tapaturmavakuutuslain muutos. YEL-vakuutettu yrittäjä ei edelleenkään kuulu lakisääteisen tapaturmavakuutuksen piiriin, mutta voi ottaa vastaavan yrittäjän tapaturmavakuutuksen vapaaehtoisesti. Yrittäjän tapaturmavakuutuksen korvaustaso ja maksut perustuvat lähes poikkeuksetta YEL-työtulon määrään. Yrittäjän tapaturmavakuutuksen perusteella maksetut päivärahat huomioidaan nykyisin poikkeuksetta Kelan sairauspäivärahaa vähentävänä etuutena - aivan kuten työntekijöiden osalta on toimittu jo vuosikymmeniä. Edellä mainitut muutokset ovat saaneet monet yrittäjät panostamaan YEL-työtulon sijaan muihin vapaaehtoisiin tapaturma- ja sairausvakuutuksiin. Jos näin on tehty, niin mistä yrittäjä on luopunut ja mitä hän on saanut tilalle?

Vapaaehtoisten sairaus- ja tapaturmavakuutusten perusteella maksetaan päivärahakorvausta sairauden tai tapaturman perusteella määräaikaisesti ja/tai pysyvän työkyvyttömyyden johdosta kertakorvauksena sen suuruisena mistä vakuutusyhtiön kanssa on sovittu. Teoriassa yrittäjä tietää mistä maksaa ja mitä voi saada. Sairausvakuutuksen saaminen edellyttää kuitenkin hyväksyttyä terveysselvitystä, eikä se siksi ole mahdollinen kaikille. Kun korvaukseen oikeuttava sairaus tai tapaturma sattuu, niin korvaus maksetaan Kelan tai yrittäjän tapaturmavakuutuksen mukaisen korvauksen lisäksi. Lyhytaikainen toimeentulo ei tällöin ole ongelmallinen. Monessa ammatissa tapaturmariski on kuitenkin pieni, joten vapaaehtoisesta vakuutuksesta ei todennäköisesti saa missään vaiheessa korvausta. Ja jos toimialan tapaturmariski on kohtalainen tai suuri, niin yrittäjän kannattaa punnita mihin kertakorvaus riittää, jos tapaturma johtaa pysyvään tai pitkäaikaiseen työkyvyttömyyteen. Ja toisaalta mitä vapaaehtoinen vakuutus maksaa suhteessa korkeampaan YEL-työtuloon.

Yrittäjän tapaturmavakuutus tarjoaa vapaaehtoiseen tapaturmavakuutukseen verrattuna monia etuja, joita ei kannata vähätellä. Merkittävin niistä on loppuelämän ajan maksettava tapaturmaeläke. Lisäksi yrittäjän tapaturmavakuutuksesta maksetaan korvausta lisääntyneistä kodinhoitokustannuksista ja ansionmenetyskorvausta fysikaalisen hoidon ajalta sekä mm. lääkinnällistä ja ammatillista kuntoutusta. Kuntoutuksen ajalta maksetaan lisäksi päivärahaa tai tapaturmaeläkettä. Jos yrittäjä menehtyy tapaturman seurauksena, niin leskelle ja lapsille maksetaan perhe-eläkettä ja kuolinpesälle hautausapua. Yrittäjän tapaturmavakuutus antaa laajan turvan, jota ei ole ostettavissa vapaaehtoisten vakuutusten muodossa. YEL-työtulon tietoinen minimoiminen voi olla säästämistä väärässä paikassa.

Vara ei venettä kaada, sanoo suomalainen sananlasku. Miten sinä olet varautunut tapaturman aiheuttamaan ansionmenetykseen, jos et enää pysty harjoittamaan nykyistä yrittäjätoimintaasi? Entä mikä on pahin skenaariosi ja mitä se tarkoittaa sinun ja perheesi toimeentulolle? Lisätietoja yrittäjän tapaturmavakuutuksesta ja muusta vakuutusturvasta saat onnistuyrittajana.fi-palvelusta. Sen kautta voit pyytää kumppaniltamme Ifiltä tarjousta niin yrittäjän tapaturmavakuutuksesta kuin myös sitä täydentävästä turvasta.

Arja Iisakkala
Arja Iisakkala
Asiakaspalvelupäällikkö, ulkomaanpalvelujen päällikkö, Varma
var disqus_shortname = 'varmafi'; var disqus_identifier = '59ae5c69-9af0-42b6-b656-df79f9a868e6' + '-' + 'fi'; var disqus_title = 'Kun YEL ei vakuuta – tapaturmaturvaa mieluimmin vapaaehtoisesti'; var disqus_url = 'https://www.varma.fi/muut/blogi/postaukset/2016-q4/kun-yel-ei-vakuuta--tapaturmaturvaa-mieluimmin-vapaaehtoisesti/'; var disqus_config = function () { this.language = 'fi'; }; (function () { var dsq = document.createElement('script'); dsq.type = 'text/javascript'; dsq.async = true; dsq.src = '//' + disqus_shortname + '.disqus.com/embed.js'; (document.getElementsByTagName('head')[0] || document.getElementsByTagName('body')[0]).appendChild(dsq); })();
(function (w, d, s, l, i) { w[l] = w[l] || []; w[l].push({ 'gtm.start': new Date().getTime(), event: 'gtm.js' }); var f = d.getElementsByTagName(s)[0], j = d.createElement(s), dl = l != 'dataLayer' ? '&l=' + l : ''; j.async = true; j.src = '//www.googletagmanager.com/gtm.js?id=' + i + dl; f.parentNode.insertBefore(j, f); })(window, document, 'script', 'dataLayer', 'GTM-MJL5CR'); (function(w, t, f) { var s='script',o='_giosg',h='https://service.giosg.com',e,n;e=t.createElement(s);e.async=1;e.src=h+'/live/'; w[o]=w[o]||function() {(w[o]._e=w[o]._e||[]).push(arguments)} ;w[o]._c=f;w[o]._h=h;n=t.getElementsByTagName(s)[0];n.parentNode.insertBefore(e,n); })(window,document,3860); (function(h,o,t,j,a,r){ h.hj=h.hj||function(){(h.hj.q=h.hj.q||[]).push(arguments)}; h._hjSettings={hjid:928553,hjsv:6}; a=o.getElementsByTagName('head')[0]; r=o.createElement('script');r.async=1; r.src=t+h._hjSettings.hjid+j+h._hjSettings.hjsv; a.appendChild(r); })(window,document,'https://static.hotjar.com/c/hotjar-','.js?sv='); var _vwo_code = (function () { var account_id = 65925, settings_tolerance = 2000, library_tolerance = 2500, use_existing_jquery = false, // DO NOT EDIT BELOW THIS LINE f = false, d = document; return { use_existing_jquery: function () { return use_existing_jquery; }, library_tolerance: function () { return library_tolerance; }, finish: function () { if (!f) { f = true; var a = d.getElementById('_vis_opt_path_hides'); if (a) a.parentNode.removeChild(a); } }, finished: function () { return f; }, load: function (a) { var b = d.createElement('script'); b.src = a; b.type = 'text/javascript'; b.innerText; b.onerror = function () { _vwo_code.finish(); }; d.getElementsByTagName('head')[0].appendChild(b); }, init: function () { settings_timer = setTimeout('_vwo_code.finish()', settings_tolerance); var a = d.createElement('style'), b = 'body{opacity:0 !important;filter:alpha(opacity=0) !important;background:none !important;}', h = d.getElementsByTagName('head')[0]; a.setAttribute('id', '_vis_opt_path_hides'); a.setAttribute('type', 'text/css'); if (a.styleSheet) a.styleSheet.cssText = b; else a.appendChild(d.createTextNode(b)); h.appendChild(a); this.load('//dev.visualwebsiteoptimizer.com/j.php?a=' + account_id + '&u=' + encodeURIComponent(d.URL) + '&r=' + Math.random()); return settings_timer; } }; }()); _vwo_settings_timer = _vwo_code.init(); var _paq = _paq || []; /* tracker methods like "setCustomDimension" should be called before "trackPageView" */ _paq.push(["setCookieDomain", "*.varma.fi"]); _paq.push(["setDomains", ["*.varma.fi"]]); _paq.push(['trackPageView']); _paq.push(['enableLinkTracking']); (function() { var u="//piwik.varma.fi/piwik/"; _paq.push(['setTrackerUrl', u+'piwik.php']); _paq.push(['setSiteId', '1']); var d=document, g=d.createElement('script'), s=d.getElementsByTagName('script')[0]; g.type='text/javascript'; g.async=true; g.defer=true; g.src=u+'piwik.js'; s.parentNode.insertBefore(g,s); })();