Siirry sisältöön

Tarvitsemmeko uuden YEL:n vai lisää tietoa?

15.10.2020
vakuuttaminen
eläketurva
Blogi

Siivousalan yrittäjä Mari Laaksonen kertoo tuoreimmassa Työeläkelehdessä tuntemuksiaan yrittäjän eläketurvasta ja YEL-järjestelmästä.

Hänellä - kuten monella nuorella yrittäjällä - oman eläketurvan pohtiminen ei ollut yritystoimintaa aloittaessa ensimmäisenä mielessä. Harmittavan moni liittää YEL-vakuutuksen edelleen pelkkään eläketurvaan. Koska luottamus eläkejärjestelmään on jo ennestään heikko, rahat sijoitetaan mieluummin tuottavammin muualle. YEL-vakuutus nähdään pakollisena pahana, jonka tulevaisuuden sato on vähintäänkin epävarma.

Laaksosen mukaan luot­ta­mus­ta elä­ke­jär­jes­tel­mään voi­daan ra­ken­taa vain te­ko­jen kaut­ta, esimerkiksi nostamalla nykyistä yrittäjän pakollisen eläkevakuuttamisen alarajaa. Jos yrittäjä vakuuttaa itsensä tämänhetkisen minimin mukaan, tuleva eläke jää takuueläkettä pienemmäksi ja yrittäjä kokee maksavansa elä­ke­mak­su­jaan tur­haan. Laaksonen pohtii myös mahdollisuutta suorittaa YEL-maksuja nykyistä joustavammin yrityksen taloudellisen tilanteen mukaan. 

YEL vakuuttaa elämän varalle

Edellä kiteytyy hyvin ajatus siitä, että YEL-vakuutusmaksut ja työtulo nähdään valitettavan usein ainoastaan eläkepainotteisena. Yrittäjällä on vapaus määritellä itse työtulonsa eli oman työpanoksensa arvo. Vapauden mukana tulee kuitenkin myös vastuu, sillä työtulo määrittää paljon muutakin kuin vain tulevan eläkkeen tason. Monet sosiaalietuudet, kuten sairaus- ja työttömyyspäiväraha, määräytyvät YEL-työtulon perusteella. Siksi on tärkeää asettaa työtulo alusta asti oikein ja pitää se jatkuvasti ajan tasalla.

Teemme vakuutuspalveluissa jo nyt paljon töitä muistuttaaksemme, että YEL ei ole pelkkä eläkevakuutus, vaan tuo turvaa koko yrittäjäuran ajan. Oikeansuuruinen työtulo on tärkeä jokaiselle yrittäjälle iästä tai elämäntilanteesta riippumatta.

Eläketurvakeskuksen työeläkelakipalvelun työtulo-oppaasta löytyy hyviä esimerkkityötuloja eri aloille. Opas auttaa arvioimaan työtulon lain mukaiselle tasolle. Verkkosivuiltamme löytyy lisäksi helppokäyttöinen laskuri, jonka avulla voi vertailla eri työtulojen vaikutusta sosiaaliturvaan ja vakuutusmaksuihin.

Joustavuutta maksuihin

YEL-maksut voivat etenkin aloittelevan yrittäjän kohdalla tuntua suurilta ja houkuttaa pitämään työtulo lakisääteisessä minimissä kulujen säästämiseksi. Törmään tähän ajattelutapaan usein itsekin jutellessani asiakkaidemme kanssa. Moni pohtii, saako maksamilleen eläkemaksuille lainkaan vastinetta.

Yrittäjäuran alussa kannattaa ottaa kaikki hyöty irti aloittavan yrittäjän maksualennuksesta ja määritellä sen turvin työtulo heti oikean suuntaiseksi. Maksualennus mahdollistaa tuntuvan 22 prosentin alennuksen YEL-vakuutusmaksuista ensimmäisen neljän vuoden ajalta. YEL-vakuutusmaksut ovat lisäksi kokonaisuudessaan verovähennyskelpoisia.

YEL-maksut voi sopia maksettavaksi 1,2,3,4,6 tai 12 erässä. Halutessaan maksut voi siis sopia erääntymään niinä kuukausina, kun työskentelyä on enemmän. Eriä voi muuttaa vuoden aikana tilanteen mukaan. Tiukassa tilanteessa voimme tarvittaessa sopia pidemmästä maksuajasta yksittäisille laskuille tai tehdä avoimista laskuista joustavan maksusuunnitelman. Moni käyttikin tätä mahdollisuutta hyväkseen keväällä, kun korona kuritti etenkin pienyrittäjien taloutta.

Jos yrittäjä täyttää tietyt ehdot, YEL-maksuihin voi myös saada joustoa. Jousto vaikuttaa ainoastaan tulevaan eläkkeeseen, mutta ei esimerkiksi sosiaaliturvaan. Tähän mahdollisuuteen kannattaa tutustua tarkemmin Joustoa YEL-maksuihin -sivullamme.

Hyviä linkkejä sivuillamme

Minna Kaartinen
Minna Kaartinen
Vakuutusasiantuntija
Minna Kaartinen työskentelee vakuutusasiantuntijana Varman vakuutuspalveluissa.
var disqus_shortname = 'varmafi'; var disqus_identifier = '6d1af1b3-65c2-4f7d-9e34-5003562e76f5' + '-' + 'fi'; var disqus_title = 'Tarvitsemmeko uuden YEL:n vai lisää tietoa?'; var disqus_url = 'https://www.varma.fi/muut/blogi/postaukset/2020-q4/tarvitsemmeko-uuden-yeln-vai-lisaa-tietoa/'; var disqus_config = function () { this.language = 'fi'; }; (function () { var dsq = document.createElement('script'); dsq.type = 'text/javascript'; dsq.async = true; dsq.src = '//' + disqus_shortname + '.disqus.com/embed.js'; (document.getElementsByTagName('head')[0] || document.getElementsByTagName('body')[0]).appendChild(dsq); })();
var sdkInstance="appInsightsSDK";window[sdkInstance]="appInsights";var aiName=window[sdkInstance],aisdk=window[aiName]||function(e){function n(e){t[e]=function(){var n=arguments;t.queue.push(function(){t[e].apply(t,n)})}}var t={config:e};t.initialize=!0;var i=document,a=window;setTimeout(function(){var n=i.createElement("script");n.src=e.url||"https://az416426.vo.msecnd.net/scripts/b/ai.2.min.js",i.getElementsByTagName("script")[0].parentNode.appendChild(n)});try{t.cookie=i.cookie}catch(e){}t.queue=[],t.version=2;for(var r=["Event","PageView","Exception","Trace","DependencyData","Metric","PageViewPerformance"];r.length;)n("track"+r.pop());n("startTrackPage"),n("stopTrackPage");var s="Track"+r[0];if(n("start"+s),n("stop"+s),n("addTelemetryInitializer"),n("setAuthenticatedUserContext"),n("clearAuthenticatedUserContext"),n("flush"),t.SeverityLevel={Verbose:0,Information:1,Warning:2,Error:3,Critical:4},!(!0===e.disableExceptionTracking||e.extensionConfig&&e.extensionConfig.ApplicationInsightsAnalytics&&!0===e.extensionConfig.ApplicationInsightsAnalytics.disableExceptionTracking)){n("_"+(r="onerror"));var o=a[r];a[r]=function(e,n,i,a,s){var c=o&&o(e,n,i,a,s);return!0!==c&&t["_"+r]({message:e,url:n,lineNumber:i,columnNumber:a,error:s}),c},e.autoExceptionInstrumented=!0}return t}( { instrumentationKey:"e0d09fd7-66d8-492a-9be1-1bddb519a28e" } );window[aiName]=aisdk,aisdk.queue&&0===aisdk.queue.length&&aisdk.trackPageView({}); (function (w, d, s, l, i) { w[l] = w[l] || []; w[l].push({ 'gtm.start': new Date().getTime(), event: 'gtm.js' }); var f = d.getElementsByTagName(s)[0], j = d.createElement(s), dl = l != 'dataLayer' ? '&l=' + l : ''; j.async = true; j.src = '//www.googletagmanager.com/gtm.js?id=' + i + dl; f.parentNode.insertBefore(j, f); })(window, document, 'script', 'dataLayer', 'GTM-MJL5CR'); (function(w, t, f) { var s='script',o='_giosg',h='https://service.giosg.com',e,n;e=t.createElement(s);e.async=1;e.src=h+'/live/'; w[o]=w[o]||function() {(w[o]._e=w[o]._e||[]).push(arguments)} ;w[o]._c=f;w[o]._h=h;n=t.getElementsByTagName(s)[0];n.parentNode.insertBefore(e,n); })(window,document,3860); (function(h,o,t,j,a,r){ h.hj=h.hj||function(){(h.hj.q=h.hj.q||[]).push(arguments)}; h._hjSettings={hjid:928553,hjsv:6}; a=o.getElementsByTagName('head')[0]; r=o.createElement('script');r.async=1; r.src=t+h._hjSettings.hjid+j+h._hjSettings.hjsv; a.appendChild(r); })(window,document,'https://static.hotjar.com/c/hotjar-','.js?sv='); var _paq = _paq || []; /* tracker methods like "setCustomDimension" should be called before "trackPageView" */ _paq.push(["setCookieDomain", "*.varma.fi"]); _paq.push(["setDomains", ["*.varma.fi"]]); _paq.push(['trackPageView']); _paq.push(['enableLinkTracking']); (function() { var u="//piwik.varma.fi/piwik/"; _paq.push(['setTrackerUrl', u+'piwik.php']); _paq.push(['setSiteId', '1']); var d=document, g=d.createElement('script'), s=d.getElementsByTagName('script')[0]; g.type='text/javascript'; g.async=true; g.defer=true; g.src=u+'piwik.js'; s.parentNode.insertBefore(g,s); })();