Kuinka moni yrittäjä kuvittelee pärjäävänsä työkyvyttömänä alle 18 eurolla päivässä? Tai työttömänä jopa 21 viikkoa ilman minkäänlaista korvausta?
Aivan liian moni, jos asiaa kysyy Varman asiakaspalvelupäällikkö Arja Iisakkalalta.
– Kyseisissä tilanteissa tiivistyy alivakuuttamisen koko riski. Se on korvaustaso, johon YEL:n minimimaksutaso oikeuttaa", Iisakkala toteaa.
Vaikka yrittäjän sosiaaliturvasta on rummutettu vuosikausia, on alivakuuttaminen edelleen yleistä. Esimerkiksi Suomen Yrittäjien muutaman vuoden takaisen kyselyn perusteella noin joka kolmannella YEL-maksut jäivät alle todellisen ansiotason.
Varsinkin aloittavista yrittäjistä moni painaa YEL-maksut yrityksen alkutaipaleella tietoisesti alakanttiin.
Älä sahaa omaa oksaa
Käytännössä vakuutusmaksutaso voi jäädä alimitoitetuksi vuosiksi eteenpäin. YEL:n sijaan panostetaan esimerkiksi tapaturma- ja eläkevakuutuksiin tai haetaan taloudellista turvaa eri sijoituskohteista.
Iisakkalan mielestä näin kuitenkin sahataan vain omaa oksaa ja tehdään vaarallinen reikä sosiaaliturvaverkkoon. Sen paikkaaminen vapaaehtoisilla vakuutuksilla on kallista ja vaikeaa.
– YEL mielletään edelleen pelkäksi vanhuuden eläketurvaksi. Käytännössä se on yrittäjän sosiaaliturvan peruskivi, jonka perusteella lasketaan sairaus- ja vanhempainpäivärahat, mahdollinen työkyvyttömyyseläke sekä työttömyysturva.
Eläkevuosien toimeentulo on voitu rakentaa myös yrityksen myynnistä saatavien tulojen varaan. Yhden henkilön yrityksessä on kuitenkin niukasti myytävää, ja isommallekin on vaikea löytää ostajaa.
– Lisäksi yrityksestä saatava hinta voi jäädä kauas tavoitteesta. Jos vielä peruseläke jää alimitoitetun YEL:n takia kovin pieneksi, on yrittäjän ja hänen puolisonsa pahimmillaan pakko jatkaa työntekoa tullakseen toimeen, Iisakkala toteaa.
Optimismi ohjaa
Kuviteltujen säästöjen ohella taustalla on tietoista riskinottoa, selkeää tiedonpuutetta ja myös optimismia.
– Moni ei osaa edes ajatella, että omalle kohdalle osuisi työkyvyttömyyteen johtava takaisku. Joidenkin mielestä tuleva 700 euron takuueläke tekee koko YEL:n turhaksi, Iisakkala toteaa.
YEL-työtulon ei tarvitse vastata eurolleen yrittäjän verotettavaa tuloa. Sen pitäisi kuitenkin olla samaa tasoa kuin vastaavaa työtä tekevän ammattilaisen palkka. Euroiksi muutettuna YEL-minimi tarkoittaa sitä, että yrittäjän oman työn ja osaamisen arvo on noin 638 euroa kuukaudessa.
– Tuolla summalla ei palkata minkään alan ammattilaista, Iisakkala muistuttaa.
Osa yrittäjistä vetoaa myös siihen, että YEL-rahalle ei saa tuottoa. YEL-eläke kuitenkin karttuu iän mukaisella prosentilla. Ostovoima turvataan eläkkeen alkamiseen asti palkkakertoimella ja eläkevuosina työeläkeindeksillä.
Lue lisää:
YEL-vakuuttaminen
YEL-maksun minimoinnin suosio ei yllätä